Résumé — Les paiements en espèces reculent rapidement en Europe : cartes, paiements sans contact et mobiles gagnent du terrain, poussant les autorités et les banques centrales à réfléchir aux conséquences — inclusion financière, protection de la vie privée, résilience du système en cas de panne ou de crise — et à envisager des réponses (régulation, maintien d’un minimum d’accès au cash, monnaie numérique de banque centrale). Les chiffres récents montrent une baisse marquée de la part du liquide dans les transactions aux points de vente, mais l’argent liquide reste encore un élément important du paysage monétaire.
L’essentiel en une phrase
La part des paiements en espèces aux points de vente a fortement diminué ces dernières années — dans le même temps, les paiements par carte et mobiles augmentent — et certains pays nordiques, déjà très « cashless », interrogent désormais le maintien d’un rôle effectif du cash au nom de la résilience et de l’inclusion.
Constat chiffré
Selon les statistiques et enquêtes récentes de la Banque centrale européenne et d’autres institutions, la part des transactions en espèces est passée d’une large majorité à une position moins dominante : la part du cash aux points de vente dans la zone euro serait tombée autour de la moitié des transactions (≈52 % selon des enquêtes 2024) et a décru fortement par rapport à 2016 (≈79 %). Parallèlement, les paiements par carte représentent près de 39 % et les paiements mobiles continuent de croître, ayant doublé dans certains relevés récents. Les statistiques semestrielles montrent aussi une progression notable des paiements « e-money » et sans contact.
Cas nationaux : du Royaume-Uni à la Suède
Royaume-Uni : des acteurs du secteur rapportent une chute forte de l’usage du cash — des sources industrielles indiquent qu’en 2024 le cash représentait seulement ≈9 % des paiements, une baisse rapide comparée à 2019. Cette transition soulève des inquiétudes pour les populations dépendantes du liquide (personnes âgées, précaires).
Suède : souvent citée comme l’exemple le plus avancé vers une société sans cash, la Suède voit désormais des autorités plaider pour des garanties législatives et des mesures de résilience — la banque centrale suédoise souligne la nécessité d’éviter l’exclusion et de préserver une option de paiement en cas de panne des systèmes digitaux ou de crise.
Pays-Bas / zone euro : les enquêtes montrent des différences nationales marquées — certains pays (Pays-Bas, Scandinavie) sont beaucoup plus avancés que d’autres où le cash reste très présent. Les résultats bi-annuels de l’ECB montrent un mouvement général vers le numérique mais avec des disparités entre États.
Pourquoi le cash recule — les facteurs
- Technologie et commodité : cartes à puce + sans contact, portefeuilles mobiles et solutions instantanées rendent les paiements plus rapides et simples pour une large partie de la population.
- Pandémie et changement de comportements : la crise sanitaire a accéléré l’adoption des paiements non-présentiels et sans contact.
- Offre marchande : fermetures d’agences, réduction des retraits d’espèces chez certains commerçants, et incitations des banques et fintechs.
- Politique et sécurité : certains gouvernements encouragent la traçabilité pour lutter contre la fraude et le blanchiment, tandis que d’autres mettent en garde sur les risques (surveillance, cyberattaques).
Risques et enjeux
Exclusion financière : une part vulnérable de la population dépend encore du cash (personnes âgées, sans compte bancaire, travailleurs du secteur informel). Les politiques doivent garantir des alternatives accessibles.
Résilience : les autorités nationales craignent qu’une dépendance totale au numérique rende la société vulnérable à des pannes, cyberattaques ou crises géopolitiques — raison pour laquelle la Suède appelle à des garanties légales.
Vie privée : les paiements numériques laissent des traces ; le cash protège l’anonymat des transactions. Toute transition doit équilibrer lutte contre la criminalité et droits civiques.
Économie parallèle vs contrôle : moins de liquide facilite la lutte contre l’économie souterraine, mais pose des questions sur la surveillance financière.
Réponses politiques et technologiques
- Maintenir l’accès au cash : plusieurs banques centrales et gouvernements envisagent des obligations minimales pour l’acceptation du cash et l’accès aux billets et pièces.
- Innover en parallèle : projet de digital euro mené par la BCE — l’objectif affiché est d’offrir une forme numérique de monnaie centrale sûre, complémentaire au cash, pour préserver la souveraineté monétaire dans un monde de paiements dominés par des acteurs privés.
- Protection des vulnérables : renforcement des filets (services alternatifs, maintien des distributeurs, mesures pour petits commerçants).
- Résilience opérationnelle : exercices, redondances et exigences de cybersécurité pour les infrastructures de paiement afin d’éviter un arrêt généralisé.
Que retenir ?
La disparition complète du cash en Europe n’est pas encore une réalité uniforme : des tendances fortes vers le numérique s’imposent, mais le liquide conserve des fonctions sociales et de sécurité que beaucoup souhaitent préserver. Les décisions prises aujourd’hui — régulation, investissements en résilience, conception d’une monnaie numérique publique — détermineront si la société bascule vers une quasi-absence de cash en protégeant les plus fragiles, ou si l’on conservera un équilibre dual cash/digital.
Recommandations succinctes pour décideurs
Garantir un accès minimal au cash (guichets, acceptation) pour les groupes vulnérables.
Encadrer le développement du digital euro avec des garanties de confidentialité et d’accès universel.
Renforcer la résilience cyber-opérationnelle des systèmes de paiement.
Lancer des campagnes d’éducation pour accompagner les publics peu familiers des paiements numériques.
Sources principales consultées
European Central Bank — statistiques et rapports sur les paiements (2024).
Riksbank — Payments Report 2025 (analyse de la Suède et risques liés à une érosion du cash).
Reuters — synthèse sur la transformation des paiements dans la zone euro (déc. 2024).
The Times & rapports nationaux sur la baisse du cash au Royaume-Uni (2024).
De Nederlandsche Bank — note sur l’évolution du cash aux Pays-Bas et dans la zone euro (2025).
